Elegir entre un préstamo FHA frente a uno convencional se reduce a su puntaje de crédito y a cuánto tiempo conservará el préstamo. El seguro hipotecario decide el resto.
Escrito por Renzo Johnson, Originador de Préstamos Hipotecarios con licencia · Última actualización: agosto de 2026
Préstamo FHA frente a convencional, lado a lado
| FHA | Convencional | |
|---|---|---|
| Pago inicial | 3.5% | Desde 3% |
| Crédito mínimo | 580 | 620 |
| Seguro hipotecario | Dura toda la vida del préstamo con 3.5% de pago inicial | Se cancela al 80% de la relación préstamo-valor |
| Cargo inicial | 1.75% añadido al saldo | Ninguno |
| DTI máximo | Hasta 57% con factores compensatorios | Hasta 50% |
| Estándares de la propiedad | Requisitos de avalúo más estrictos | Más flexibles |
| Condominios | Se exige aprobación del proyecto | Revisión más ligera |
El puntaje donde el convencional supera al FHA
Ambos cobran seguro hipotecario con un pago inicial bajo, y sin embargo lo tarifican en direcciones opuestas, y en eso consiste toda la comparación.
FHA cobra la misma prima anual sin importar cómo luzca su crédito. Un prestatario con 620 y otro con 760 pagan la misma tarifa. El seguro hipotecario privado convencional se tarifica según el riesgo, así que es caro con 620 y barato con 760.
En consecuencia, ambos se cruzan en algún punto entre los 600 altos y los 700 bajos para la mayoría de los compradores. Por debajo de esa banda suele ganar FHA, porque el PMI convencional con un puntaje débil cuesta más que la prima fija de FHA. Por encima suele ganar el convencional, y el margen se amplía conforme sube el puntaje.
Después, el segundo efecto lo agrava. El seguro convencional termina al 20% de plusvalía, mientras que el seguro FHA con 3.5% de pago inicial nunca lo hace. Por lo tanto, un prestatario con 720 que se queda diez años no elige entre dos costos parecidos. Elige entre un seguro que se detiene tras unos años y otro que corre durante tres décadas.
Cuándo FHA sigue siendo la respuesta con buen puntaje
- Su relación deuda-ingreso supera el 50%, ya que FHA se estira más
- Usted tuvo un evento crediticio reciente, porque los periodos de espera de FHA son más cortos
- Usted usa un FHA 203(k) para financiar obras de renovación
- El condominio está aprobado por FHA pero no pasaría una revisión convencional
Cómo decidir en la práctica
Pida ambas cotizaciones el mismo día y compare el pago mensual total con el seguro hipotecario incluido, en lugar de la tasa de interés. FHA con frecuencia muestra una tasa más baja y un pago más alto, que es exactamente la trampa que esconde la comparación por tasa.
Después haga una segunda pregunta: ¿cuánto me cuesta esto durante los años que espero quedarme? Si piensa estar allí una década, haga los números con el seguro convencional terminando y el de FHA continuando. Lea cómo funciona la cancelación del PMI y cuánto cuesta el seguro FHA antes de comprometerse.
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El punto de cruce depende del precio vigente del PMI, de su relación préstamo-valor y del tipo de propiedad, así que tome la banda de puntaje anterior como orientación y no como regla. Fuentes: Manual 4000.1 de HUD y lineamientos de seguro hipotecario de las agencias. La guía de la CFPB sobre ser propietario explica cómo comparar ofertas.