Los préstamos non-QM en Florida atienden a prestatarios por cuenta propia, inversionistas y a cualquiera cuyo ingreso sea real pero no encaje en los lineamientos de las agencias. Usted califica con estados de cuenta, un estado de resultados, activos o ingreso por renta.
10%
Pago Inicial Mín.
620
Crédito Mín.
$3M+
Préstamo Máximo
Escrito por Renzo Johnson, Originador de Préstamos Hipotecarios con licencia · Última actualización: agosto de 2026
Qué significa realmente non-QM
El nombre describe lo que estos préstamos no son. Después de 2008, la CFPB definió una categoría llamada Hipoteca Calificada, o QM, que limita puntos y cargos, prohíbe ciertas características riesgosas y exige que el ingreso se documente de una manera concreta. El prestamista que escribe dentro de esas reglas recibe protección legal.
Un préstamo non-QM simplemente queda fuera de esa caja. No es subprime, y el prestamista aún debe demostrar que usted puede pagar bajo la regla de Capacidad de Pago. La diferencia está en que puede aceptar pruebas que los lineamientos de las agencias rechazan, como doce meses de depósitos en lugar de dos años de declaraciones de impuestos. Como el prestamista conserva el préstamo o lo vende de forma privada en vez de a Fannie Mae, escribe su propio reglamento.
Esa flexibilidad cuesta dinero. Espere una tasa aproximadamente de 1 a 2 puntos por encima de la convencional, además de un pago inicial mayor. Por lo tanto, la prueba honesta es sencilla: si sus declaraciones de impuestos sustentan el ingreso, tome el préstamo convencional. El non-QM existe para cuando no lo hacen.
Los préstamos non-QM en Florida que colocamos
- Préstamos con estados de cuenta: 12 o 24 meses de depósitos personales o de negocio
- Préstamos con estado de resultados: un estado de resultados preparado por un contador público
- Agotamiento de activos: calificar con activos líquidos en lugar de ingresos
- Préstamos DSCR: calificar con el ingreso por renta de la propiedad
- Préstamos ITIN: para prestatarios que usan un Número de Identificación Personal del Contribuyente
- Préstamos para extranjeros: para compradores sin crédito ni residencia en Estados Unidos
- Préstamos con ingreso 1099: para contratistas que cobran con un 1099
- Estructuras de pago de solo intereses en varios de los anteriores
Cómo elegir entre ellos
La mayoría de los prestatarios encaja en más de un programa, y la elección correcta suele depender de qué documento puede presentar con mayor limpieza. Si su cuenta de negocio muestra depósitos constantes, empiece por los estados de cuenta. Si un contador ya prepara su estado de resultados, esa vía exige menos papeleo. Mientras tanto, los inversionistas que compran propiedades de renta deberían mirar primero DSCR, ya que ignora por completo el ingreso personal y no cuenta contra el tope convencional de diez propiedades.
Dado que el precio varía mucho más aquí que en los préstamos conformes, compare al menos dos o tres cotizaciones. Un expediente que un prestamista rechaza de plano a veces obtiene buen precio en otro.
Para quién es adecuado
- Dueños de negocio por cuenta propia y emprendedores
- Inversionistas inmobiliarios, en particular mediante DSCR
- Extranjeros que compran propiedades en Florida
- Titulares de ITIN
- Prestatarios con ingresos complejos repartidos entre varios negocios o rentas
- Cualquiera tras un evento crediticio reciente, ya que los tiempos de espera son más cortos que en el convencional
Notas propias de Florida
- La amplia población por cuenta propia de Florida hace que estos programas sean comunes y no exóticos
- Las compras de inversión en Miami, Orlando y Tampa se apoyan mucho en DSCR
- Los prestamistas non-QM suelen financiar condominios no garantizables que los préstamos de agencia rechazan
- Los compradores extranjeros se concentran en propiedades vacacionales y de inversión del sur de Florida
- Más allá de los lineamientos non-QM estándar, Florida no impone restricciones adicionales propias
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Las reglas de Hipoteca Calificada y de Capacidad de Pago provienen de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Consulte la guía de la CFPB sobre ser propietario para saber cómo comparar ofertas. Cada prestamista fija sus propios lineamientos y precios non-QM, y estos cambian con frecuencia.