Préstamos con Estados de Cuenta en Florida

Los préstamos con estados de cuenta en Florida le permiten calificar con 12 a 24 meses de depósitos en lugar de declaraciones de impuestos, lo que conviene a prestatarios por cuenta propia cuyas declaraciones subestiman lo que realmente ganan.

Características de los préstamos con estados de cuenta en Florida

• 12 o 24 meses de estados de cuenta bancarios personales o de negocio
• Sin declaraciones de impuestos
• Sirven tanto las cuentas de negocio como las personales
• Se aplica un factor de gastos, normalmente del 50% en cuentas de negocio
• Montos de préstamo superiores a $3 millones
• Compra y refinanciamiento
• Residencia principal, segunda vivienda y propiedad de inversión
• Opciones de tasa fija y de tasa ajustable

El factor de gastos es la cifra que decide su aprobación

Todo lo demás en esta página es secundario frente a un solo cálculo. Cuando usted califica con una cuenta de negocio, el prestamista no trata sus depósitos como ingreso. En cambio, aplica un factor de gastos, normalmente del 50%, suponiendo que operar el negocio consumió la otra mitad.

Hagamos el cálculo. Si su cuenta de negocio recibe $30,000 al mes, un factor del 50% deja $15,000 de ingreso calificable, no $30,000. Por lo tanto, el préstamo que usted puede sostener es aproximadamente la mitad de lo que sugieren los depósitos brutos. Algunos prestamistas aceptan un factor menor, con frecuencia del 20% al 35%, si su contador redacta una carta que indique su proporción real de gastos. Vale la pena perseguir esa carta, porque puede mover su aprobación en cientos de miles de dólares.

Las cuentas personales suelen evitar el factor por completo, ya que el dinero salió del negocio. Sin embargo, el prestamista querrá comprobar que esos depósitos provienen realmente del ingreso del negocio y no de transferencias, así que mantenga limpio el rastro documental durante los 12 o 24 meses completos.

Cuánto cuesta frente a un préstamo convencional

Espere una prima de tasa de aproximadamente 1 a 2 puntos porcentuales sobre un préstamo convencional, además de un pago inicial mínimo del 10%. Como esto queda fuera de los lineamientos de las agencias, el precio varía mucho más entre prestamistas que en los préstamos conformes. Por lo tanto, comparar dos o tres cotizaciones importa aquí más que en cualquier otro producto. Si sus declaraciones de impuestos sí sustentan el ingreso, un préstamo convencional casi siempre costará menos.

Para quién es adecuado

• Prestatarios por cuenta propia con al menos dos años de operación
• Dueños de negocios pequeños con deducciones significativas
• Trabajadores independientes, consultores y personas de la economía de plataformas
• Prestatarios cuyas declaraciones muestran un ingreso bruto ajustado bajo pese a un buen flujo de efectivo

Notas propias de Florida

• Florida tiene una de las tasas de trabajo por cuenta propia más altas del país, así que los prestamistas de aquí ven estos expedientes constantemente
• Los dueños de negocio de Miami y el sur de Florida los usan mucho, igual que los operadores de servicios de Orlando y Tampa
• Como Florida no cobra impuesto estatal sobre la renta, toda la verificación de depósitos se hace únicamente contra las declaraciones federales
• Sirven para comprar condominios, incluidos los proyectos no garantizables que los préstamos de agencia rechazan
• El seguro contra inundaciones sigue aplicando en las zonas designadas por FEMA, exactamente como en cualquier otro préstamo

Los programas con estados de cuenta quedan fuera de los lineamientos de las agencias, así que los términos difieren entre prestamistas y cambian a menudo. La guía de la CFPB sobre ser propietario explica cómo comparar ofertas. Confirme los términos vigentes antes de basarse en cualquier cifra de aquí.