¿Cuánta Casa Puedo Pagar en Florida?

Preguntar cuánta casa puedo pagar en Florida le da dos respuestas distintas. Su prestamista calcula una. La otra tiene que sacarla usted.

Lo que un prestamista aprobará

• Costos de vivienda iguales o menores a cerca del 28% del ingreso bruto mensual, la relación inicial
• Todos los pagos de deuda iguales o menores al 43% o 50% del ingreso bruto, la relación total
• Los costos de vivienda incluyen capital, intereses, impuestos prediales, seguro, cobertura contra inundaciones y cuotas de HOA
• Un pago inicial del 0% al 20%, según el programa
• Costos de cierre del 2% al 5% del precio de compra en Florida
• Reservas de dos a seis meses de pagos disponibles después del cierre

Aprobado y asequible son cifras distintas

Un prestamista evalúa su ingreso bruto frente a sus deudas registradas. No sabe cuánto gasta en cuidado infantil, cuánto ahorra al mes, qué necesitará su auto el año próximo ni qué tan seguro siente su empleo. En consecuencia, la aprobación máxima es un techo y no una recomendación.

Calcule su propia cifra de otra manera. Parta de lo que recibe neto y no de lo que gana, reste todo lo que realmente gasta y que no aparece en un reporte de crédito, y vea qué queda para vivienda. La mayoría de los compradores que hacen esto con honestidad aterrizan entre un 10% y un 20% por debajo de lo que les aprobaron, y son los que siguen disfrutando la casa tres años después.

El escrow de Florida es donde se rompen los presupuestos

En muchos estados, los impuestos y el seguro son una nota al pie. Aquí pueden acercarse al propio pago del préstamo.

Los impuestos prediales rondan en promedio el 0.89% del valor tasado, así que una casa de $450,000 cuesta unos $4,000 al año, o $333 al mes. El seguro de vivienda y contra vientos suele costar de $2,000 a $5,000 o más al año, lo que suma otros $170 a $420 mensuales. Añada la cobertura contra inundaciones donde se exija, de $500 a $3,000 al año, y encima las cuotas de HOA o de condominio.

Por lo tanto, un pago de capital e intereses de $2,400 puede llegar como $3,200 o más una vez incluido el escrow. Cualquier calculadora que le muestre solo capital e intereses describe un pago que nadie en Florida hace.

Tres ajustes que vale la pena hacer

• No use la factura de impuestos del vendedor. Su exención de vivienda familiar y el tope de Save Our Homes terminan cuando él se va, y su avalúo se reinicia más cerca de lo que usted pagó. Estime a partir del precio de compra.
• Consiga una cotización de seguro antes de fijar su presupuesto. Dos casas parecidas al mismo precio pueden diferir en $300 al mes solo en la prima, según la edad del techo, la construcción y la distancia a la costa.
• Presupueste el aumento del escrow. Las primas han subido de forma sostenida, así que deje margen para el pago que tendrá en el año tres y no para el que empieza pagando.

Una vez que tenga una cifra realista, revise qué permite su relación deuda-ingreso y vea si la asistencia para el pago inicial cambia el panorama.

Las cifras anteriores son promedios ilustrativos y varían bastante según el condado, la antigüedad de la propiedad y la cercanía a la costa. Confirme su propia estimación de impuestos con el tasador de propiedades del condado y su prima con un agente de seguros con licencia.