Refinanciar una Hipoteca en Florida

Todas las formas de refinanciar una hipoteca en Florida: bajar la tasa, acortar el plazo, retirar efectivo o eliminar el seguro hipotecario.

Formas de refinanciar una hipoteca en Florida

• Tasa y plazo: baje la tasa o cambie la duración, sin retirar efectivo
• Retiro de efectivo: pida prestado contra su plusvalía y reciba la diferencia
• FHA streamline: sin avalúo, para quienes ya tienen un préstamo FHA
• VA IRRRL: sin avalúo, para quienes ya tienen un préstamo VA
• Eliminar el seguro hipotecario, que a menudo es el mayor ahorro de todos

Empiece por el punto de equilibrio, no por la tasa

Divida el total de sus costos de cierre entre el ahorro mensual. Costos de $4,800 frente a un ahorro de $180 significan 27 meses para recuperarlos. Conserve el préstamo más allá de ese punto y usted gana. Múdese antes y habrá pagado por una tasa más baja que nunca cobró.

Por lo tanto, la primera pregunta es cuánto tiempo piensa quedarse, no qué tasa puede conseguir. Quien le cotiza una tasa sin preguntar eso se saltó la parte que decide si vale la pena hacerlo.

La razón propia de Florida para refinanciar ahora

Muchos propietarios aquí se concentran en las tasas y pasan por alto un ahorro mayor que está en su seguro hipotecario.

Si usted tiene un préstamo FHA tomado con 3.5% de pago inicial, esa prima anual dura toda la vida del préstamo y ningún streamline la elimina. Mientras tanto, los valores en Florida han subido bastante para la mayoría de los propietarios desde 2021. Una vez que usted tiene un 20% de plusvalía, refinanciar a un préstamo convencional termina el seguro por completo.

Sobre un saldo de $350,000 esa prima ronda los $160 al mes, o cerca de $1,900 al año. En consecuencia, un refinanciamiento convencional con una tasa algo mayor puede superar a un streamline que recorta un cuarto de punto y conserva el seguro. Compare los pagos totales en lugar de las tasas.

Los propietarios con préstamos convencionales tienen una vía aún más sencilla. Puede que no necesiten refinanciar en absoluto, ya que pueden solicitar la cancelación del PMI al 80% de la relación préstamo-valor con base en un avalúo actual. Eso cuesta unos cientos de dólares en lugar de un juego completo de costos de cierre.

Dos costos que vigilar

Reiniciar el reloj es el primero. Refinanciar a un préstamo nuevo de 30 años cuando lleva siete en el actual lo compromete a 37 años de pagos sobre la misma casa. Pida en cambio un plazo igual al que le resta, ya que la mayoría de los prestamistas lo cotiza.

Los impuestos de Florida son el segundo. El impuesto de timbre documental se aplica al nuevo pagaré, aunque el impuesto sobre intangibles solo se aplica a cualquier aumento del saldo, de modo que un refinanciamiento simple de tasa y plazo evita la mayor parte. Pregunte también a su compañía de títulos por la tarifa de reemisión, que descuenta la póliza de título cuando la actual es lo bastante reciente.

Lea la guía completa de refinanciamiento para ver el detalle.

Las cifras anteriores son ilustrativas. Los impuestos de timbre documental e intangibles de Florida siguen los Capítulos 199 y 201 de los Estatutos de Florida. Los derechos de cancelación del PMI provienen de la Homeowners Protection Act; la CFPB los explica aquí.